手足故事／一直借钱如金援黑洞 如何「拒绝情勒」建立财务界线？

台湾理财作家李雅雯的人生前半场是本写满家人金援黑洞的笔记本。

李雅雯的爸爸在航空公司任职到退休，在那个年代，月薪高达7万(台币，下同，约2,110美元)，但爸爸努力工作30几年，晚年却仅有26万元(约7,837美元)，无其他资产；他此生赚的钱全用在小弟身上。

爸养叔叔 钱断情也断

李雅雯的叔叔年幼时大病成了哑巴，长大后无业茧居在家，因此爸爸工作后，薪水全上缴阿嬷，用以照顾叔叔。

李雅雯的妈妈开理发店收入不错，家用全由妈妈负担，爸爸便一直这么做。直到后来产生严重副作用。

叔叔不工作还爱赌，赌输就去借高利贷，钱还不出来，脑筋动到嫂嫂，也就是李雅雯妈妈身上。李雅雯儿时好几次目睹叔叔硬把理发店的铁卷门往上扳，冲进店里收银台抓走一大把钞票，妈妈抵抗还会被打。爸爸的应对方式是，叔叔要多少就给，不只自己的薪水，也赔上了妈妈的钱。叔叔后来结婚生了两个女儿，学费也都是妈妈支付的。

养了叔叔一辈子的爸爸，70岁时决定不再付出，叔叔自此视他为仇人。「当你给了30年，他会觉得一切都是应得的，一旦不给，是你剥夺了他的东西。」李雅雯苦笑，爸爸付出那么多，不但没有得到感激，还打坏关系，也形成了叔叔的依赖，让现况得不到改善。

李雅雯的妈妈也有相仿的人生剧本。妈妈在原生家庭是长女，包含她共6个姊姊，一辈子都在帮被宠坏、成天闯祸的么弟善后。外婆坚信：「家人出事，就应该帮忙。」妈妈也曾跟李雅雯说：「这是命。」无条件地担起责任。

夫为大哥 还200万卡债

在财务的不安全感中好不容易长大，李雅雯婚前发现先生为了帮大哥还200万(约60,290美元)卡债，不但花光100多万的结婚基金，还办了信用贷款。他原生家庭的价值观是：「家人要互相帮忙，有能力的帮没能力的。」

这三个生命里最亲近的人，都有很好的收入，家人成了他们致命的金钱漏洞。「真实的世界里，理『财』必须先理『人』」。为了脱离贫穷，李雅雯自学选股、看财报、投资房地产，几年后从月光族变富妈妈，出版了两本理财书，尔后，李雅雯听到许多理财困境的故事，多数与理财方法无关。他们用力赚、懂省钱、会投资，却有个得帮弟弟还债的先生、一直增加孝亲费的母亲、茧居在家的哥哥；家家都有「钱与人」的理财考卷。

求救专家 别找同温层

面对带给你理财困境的「家人」，李雅雯的建议是「立下财务界线」，大原则是，把责任还给当事人，「不帮」才是真正的帮，就算不借钱，也别忘了问：「除了钱，我还能为你做什么？」遇到无法处理的问题时，找人商量，但找专家，别找同温层。

有余裕再金援 记得写借据

李雅雯出书后，收到很多读者分享与家人财务纠葛的故事，这些人多数看过她的书「与家人的财务界线」，书中明明已提供很多做法，为何还觉得困难？「这件事难，不是因为没方法，而是对家人的愧疚感」。李雅雯说了两个近期听到的故事。

A这十几年来独自负担大姊生病后花费，支付养护中心每个月4万元(约1,205美元)。65岁已经要退休的A自觉日后负担不起，便告诉大姊的儿女，但儿女不想分担，A很困扰，「我不管姊姊，她就死定了。」硬著头皮继续付钱。

B单身，和姊姊及其女儿（外甥女）很亲近，外甥女精神状况一直不太好，有次自杀不成导致下肢瘫痪需要照顾。B很想照顾外甥女，但她没有独自承担，找了所有家人，包括姊姊和其他兄弟姊妹以及父母，开会讨论，决议让打零工的姊姊照顾女儿，其他家人每个月出7千元(约211美元)给姊姊作为照顾女儿的费用。B也因为熟悉公共资源，引进一些长照服务，减轻姊姊负担。

李雅雯说，B懂得不要独揽责任，开家庭会议盘点资源，让每个人都尽一份力，是比较好的做法。她强调，也应鼓励被帮助的家人在能力范围内为自己做出贡献。

遇到家人借钱，李雅雯建议先初步评估，家人是长期的财务问题，还是一时周转不灵。遇上长期财务黑洞，不但钱借出去回不来，还可能让对方心生依赖，得审慎考虑。若只是一时的周转问题，你手头又有些余裕就可以借，但要记得写借据。

借据必须写明借款人、借贷金额、借款时间、还款日期、是否收取利息，以上讯息不一定要手写，用通讯软体也可以，写好以上讯息后问「以上合约属实吗？」只要对方回复肯定的，就有法律效益。