受灾屋投保额不足 将无法获得足够资金修缮

大部分屋主认为，若在灾难中失去他们的房屋，保险会提供全面保护。但这种想法可能是错误的。「旧金山纪事报」调查发现，许多加州房屋投保金额不足，意味屋主无法获得足够资金、修复受损房屋。

屋主可检视保险金额不足的可能性，步骤包括阅读保单内容、了解不同类型保险、购买更多延展替代成本保险(extended replacement coast coverage)、要求保险公司提供替代成本预估副本以进行检视、取得单独估价，或者寻求其他节省保费的方式、更新保险额度。

要确定是否投保金额不足，第一步就是确定保险金额。加州典型房屋保单中，内容有一页总结承保限额。

加州保险部门提供每种保险支付金额明细，重点放在「保险范围A」(Coverage A)。其为房屋与任何附属建筑物、例如车库所获得的保险金额，也是决定「保险范围C」(Coverage C)、或称为「内容保险」(contents coverage)的数字。通常，内容保险约占保险范围A的一半比例，不能用保险范围C去重建房屋。

无论是续保或购买新保险，需注意保险限额。若提高限额、可能会支付更高保费。

加州有两种常见保单类型：实际现金价值(actual cash value)与重置成本价值(replacement coast value)。实际现金价值保险赔偿房屋与其内的个人物品的折旧成本，数字通常远低于重建所需金额，因为考虑房屋与资产年份及耗损。

重制成本价值保险则支付更换房屋与物品的费用，赔偿限制在一定限额内，通常是保险范围A、加上购买的任何延展替代成本保险。

大部分保险公司会向客户提供自然灾害后、重建家园所需费用估算。但是，旧金山纪事报发现，估算内容一般是由演算法得出，通常低估重建的真实成本，导致屋主在灾难发生后、保险覆盖范围不足。因此，屋主可向保险经纪人要求一份「详细替代成本估算」副本，与经纪人共同检视报告。

此外，需确保承保限额维持准确。加州法律要求重置成本保险的保险公司、每两年更新一次重建估算，或使用通膨指数更新客户保险限额。

保险专家表示，无论屋主是进行房屋升级或整修、安装新电器或扩建，一定要告知保险公司，才可配合增加保险范围。部分房屋升级、例如安装新电线或新屋顶，可能促使符合资格享受保费折扣。每年续保时，也与经纪人核对保险限额，并随时联络经纪人并可要求更高限额。