房屋价值飙升 「僵尸房贷」全美复活 屋主很困扰

房地产专家警告，被认为早不存在的「僵尸房贷」（Zombie Mortgages），正因房地产价格上涨而在全美各地「复活」。

每日邮报报导，在2008年房市崩盘前的几年间，银行推出了高风险的80/20贷款，让数百万美国人可以同时申请两笔房贷。

第一笔贷款涵盖房屋价格的80%，而第二笔贷款涵盖余下的20%，通常用于支付头期款与过户费用。这类附加（piggyback）贷款很受缺乏头期款的首次购屋者欢迎。

当大衰退来临时，数百万屋主因失业而无法支付房屋贷款，导致大规模违约。银行通常选择收回较高额的主贷款，而不是较小额的次贷款，因为房屋价值暴跌代表他们不太可能收回资金。贷款机构停止寄送催款通知，许多屋主便假定他们的第二份贷款已被免除。

但现在，由于房屋价值飙升，银行与债权人又重新启动这些被遗忘的附加贷款，并要求偿还多年累积的利息。例如，麻州护士凯伦·麦克唐纳（Karen McDonough）在购买第一栋房屋17年后，惊讶地发现自己仍欠著一笔「僵尸房贷」。

麦克唐纳在多次与房贷公司通电话确认后，相信她的「附加」房贷已经撤销。麦克唐纳拥有这栋房子已17年，在这里养大两个孩子，并每月支付房贷。但到了2022年，她的房贷第一次调整，每月还款突然增加700元，因为包括了她以为已经不存在的「附加」房贷。

原来这笔20%的房贷连同其他600多笔被银行出售给一家债务管理公司，而不是撤销。所幸麦克唐纳成功地与银行解决了问题，并重新恢复正常的还款。

银行常将这些债务以极低的利息卖给债务公司，因此停止寄送催款单给借款人，让借款人误以为无需担忧这笔债务。其实讨债者只是在等待适当的时机。房市在2008年衰退后复苏，房屋价格回升，他们就去追讨这些钱，以获得丰厚回报。

根据全国消费者法律中心（National Consumer Law Center）的资料，屋主有许多方法可以反击讨债者。

各州的时效法规各有不同，但屋主或可发现有资格取消第二房贷，因为时间已经过去了。此外，可确定讨债者是否违反了公平债务追讨法(Fair Debt Collection Practices Act, FDCPA)，该法禁止不公平或欺骗性的追债行动。收到追讨「僵尸房贷」通知的屋主，有许多方法可以反击讨债者。图为亚特兰大屋主普拉特(左)把文件交给银行职员，以降低每月房贷还款。(美联社)